자주 묻는 질문

은행·카드사·저축은행의 일반 신용대출은 연체 중이면 사실상 막힙니다. 연체 중에도 열려 있는 것은 불법사금융예방대출(처음 50만원, 성실 상환 시 50만원 추가)이 대표적이고, 의료·주거·교육비를 증빙하면 처음부터 100만원까지 됩니다.

연체자는 갚을 날을 넘긴 사람 전부를 말하고, 흔히 신용불량자라고 부르는 사람은 그중 90일 이상 장기연체가 등록된 경우입니다. 연체 기간에 따라 기록이 남는 곳과 쓸 수 있는 제도가 달라집니다.

10만원 이상을 5영업일 이상 연체하면 신용평가사에 단기연체로 모이고, 90일을 넘기면 장기연체가 됩니다. 10만원 미만이거나 5영업일이 안 된 연체는 신용평가에 반영되지 않습니다.

바로 지워지지 않습니다. 단기연체는 갚은 뒤 3년, 90일 이상 장기연체는 해제 뒤 5년까지 신용평가에 쓰일 수 있습니다. 다만 시간이 지날수록 반영되는 비중이 줄어듭니다.

인가를 받고 6개월 이상, 6회차 이상 변제금을 밀리지 않고 냈다면 신용회복위원회 소액금융(최대 1,500만원, 연 4.0% 이내)과 미소금융 금융취약계층 생계자금(최대 500만원, 연 4.5% 이내)을 알아볼 수 있습니다.

면책 결정을 받으면 미소금융 생계자금의 공공정보 제한에서 빠집니다. 개인파산 면책은 결정일로부터 5년이 지나야 같은 예외가 적용됩니다.

신용 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하라면 불법사금융예방대출의 신용·소득 요건을 채웁니다. 이미 빚이 많다면 새 대출보다 채무조정을 먼저 받고, 6개월 성실하게 갚은 뒤 신용회복위원회 소액금융을 보는 순서가 이자 면에서 훨씬 유리합니다.

「통신등급」은 정해진 등급 이름이 아닙니다. 통신요금을 꾸준히 낸 기록으로 신용을 보완하는 것을 흔히 그렇게 부릅니다. 통신요금·건강보험료·국민연금 납부 내역을 신용평가사에 내면 가점으로 반영될 수 있습니다.

금융채무가 함께 있다면 신용회복위원회의 금융·통신 통합채무조정으로 통신요금과 소액결제 대금까지 한 번에 조정받을 수 있습니다. 조정된 금액을 3개월 이상 성실하게 내면 완납 전이라도 통신 이용이 다시 열립니다.

100만원 이하라면 1397로 서민금융통합지원센터 방문을 예약해 불법사금융예방대출을 상담하세요. 생계 자체가 막혔다면 주민센터나 보건복지상담센터(129)에서 긴급 복지 지원도 함께 알아보는 것이 좋습니다.

불법사금융예방대출은 소득이 없는 사람도 상담에서 갚을 계획이 확인되면 받을 수 있습니다. 만 19~34세 미취업청년이라면 햇살론유스(평생 1,200만원, 연 5.0%)도 있습니다.

불법사금융예방대출 연 12.5%로 50만원을 2년 동안 나눠 갚으면 매달 약 23,700원입니다. 만기 전에 다 갚으면 낸 이자의 절반을 돌려받습니다.

은행·카드사·저축은행 같은 금융회사와 등록 대부업체 모두 연체이자율은 약정금리에 3%p를 더한 수준까지만 받을 수 있고, 그 합계도 법정 최고금리 연 20%를 넘을 수 없습니다.

업체명, 대부업 등록번호, 주소가 없는 광고는 응하지 마세요. 대출 전에 수수료나 보증금을 먼저 보내라고 하면 사기입니다. 의심되면 금융감독원 1332에 먼저 물어보세요.

채무조정을 받는 동안에는 새 대출이 어렵지만, 연체가 계속 쌓이는 것보다는 회복이 빠릅니다. 신용회복위원회에서 성실하게 갚은 기록은 신용평가에서 가점 요인으로 반영됩니다.

빚이 금융회사 대출 위주이고 원금을 갚을 힘이 어느 정도 있다면 신용회복위원회 개인워크아웃, 사채·보증채무까지 섞여 있고 원금까지 줄여야 한다면 법원 개인회생이 맞는 경우가 많습니다. 회생은 매달 일정한 수입이 있어야 합니다.

신청서에 붙이는 인지 3만원과 채권자 수에 따른 송달료가 기본입니다. 영업소득자는 회생위원 비용이 더 붙습니다. 법률구조공단·법원의 무료 신청 지원 제도도 있습니다.

신용회복위원회가 직접 취급합니다. 채무조정을 받고 6개월 이상 성실하게 갚고 있거나, 다 갚은 지 3년이 안 됐다면 신용회복위원회(1600-5500)에 문의하세요.

등록 대부업체도 연체 중인 사람에게는 대부분 빌려주지 않고, 빌려주더라도 금리가 연 20%에 가깝습니다. 연체 중인 사람에게 쉽게 빌려준다는 곳은 등록 여부부터 의심해야 합니다.

아닙니다. 이 사이트는 제도와 숫자를 정리할 뿐 대출을 중개하거나 상담·신청을 받지 않습니다. 실제 신청은 각 기관에 본인이 직접 합니다.