연체 중이어도 열려 있는 문이 있습니다
연체자대출 바로 알기

연체를 막 시작했다면 90일이 되기 전에 움직이는 것이 무엇보다 중요합니다. 90일을 넘기면 장기연체 기록이 남아 신용평가에서 오래 불리하고, 쓸 수 있는 대출도 소액 정책 상품으로 좁아집니다. 반대로 이미 90일을 넘겼다면 새 대출을 찾기보다 채무조정이나 개인회생으로 빚을 묶고, 6개월 동안 성실하게 갚아 저금리 소액금융의 문을 여는 쪽이 훨씬 빠릅니다.

이 사이트의 숫자는 모두 같은 방식(원리금균등)으로 계산해 상품끼리 바로 비교할 수 있게 했습니다. 예를 들어 500만원을 5년 동안 나눠 갚을 때 신용회복위원회 소액금융(연 4.0%)은 매달 약 92,100원이고 총 이자는 약 525,000원입니다. 같은 돈을 대부업 상한 연 20%로 빌리면 매달 약 132,500원, 총 이자는 약 2,948,200원까지 늘어납니다. 어디서 빌리느냐가 매달의 숨통을 정합니다.

연체 중에 수백만원 단위의 돈이 필요하다면, 그 돈을 빌릴 곳을 찾기보다 지금 있는 빚을 줄이는 쪽이 먼저입니다. 연체 중에 큰돈을 빌려준다는 곳은 정상적인 금융회사가 아닐 가능성이 높고, 빌린 돈이 다시 연체로 돌아오기 쉽습니다. 채무조정을 받고 6개월만 성실하게 갚으면 연 4% 안팎의 자금이 열린다는 점을 기억해 두세요.

1. 밀린 금액과 날짜 적기어느 금융회사에 얼마가 며칠째 밀렸는지 한 장에 적습니다. 10만원 미만이거나 5영업일 전이라면 지금 갚는 것만으로 기록이 남지 않습니다.
2. 금융회사에 먼저 연락원금 3천만원 미만 대출이라면 상환유예나 기간 연장을 직접 요청할 수 있습니다. 금융회사는 10영업일 안에 답해야 합니다.
3. 89일 안에 채무조정 상담여러 곳에 빚이 있다면 신용회복위원회(1600-5500)에 신속·사전채무조정을 상담합니다. 90일 전에 신청하면 장기연체 기록을 피할 수 있습니다.
4. 급한 생활비는 정책 대출로당장 쓸 돈이 없으면 1397로 예약해 예방대출을 상담합니다. 광고 속 「당일 입금」은 이용하지 않습니다.
5. 통신요금까지 함께 정리휴대폰 요금이나 소액결제가 같이 밀렸다면 통합채무조정으로 한 번에 묶습니다.
6. 6개월 성실 상환 뒤 다시 보기조정된 금액을 6개월 이상 밀리지 않으면 소액금융과 미소금융 생계자금의 문이 열리고, 성실 상환 기록은 신용점수 가점으로 돌아옵니다.

연체가 길어질수록 조정 폭은 커지지만 신용 기록도 무거워집니다. 신속채무조정은 연체 전에도 신청할 수 있어, 이번 달 갚을 돈이 모자랄 것 같다는 판단이 서는 순간이 가장 좋은 때입니다. 법원 개인회생은 사채나 보증채무까지 묶을 수 있고 원금도 줄어들지만, 매달 일정한 수입이 있어야 합니다.

• 「연체를 다 갚으면 기록도 바로 사라진다」 — 갚은 뒤에도 단기연체는 최대 3년, 장기연체는 해제 뒤 최대 5년 동안 신용평가에 쓰일 수 있습니다. 대신 시간이 갈수록 반영 비중은 줄어듭니다.
• 「채무조정을 받으면 평생 대출이 막힌다」 — 조정 중에는 새 대출이 어렵지만, 6개월 성실 상환 뒤에는 오히려 연 4% 안팎의 소액금융이 열립니다. 성실 상환 기록은 신용평가에서 가점입니다.
• 「연체이자는 부르는 게 값이다」 — 금융회사와 등록 대부업체의 연체이자율은 약정금리에 3%p를 더한 수준까지만, 그리고 연 20%를 넘을 수 없습니다.
• 「소득이 없으면 정책 대출도 안 된다」 — 예방대출은 무소득자도 상담에서 갚을 계획이 확인되면 받을 수 있고, 미취업청년은 햇살론유스를 쓸 수 있습니다.
• 「개인회생 중엔 어디서도 못 빌린다」 — 인가 뒤 6개월·6회차 이상 성실하게 냈다면 소액금융과 미소금융 생계자금을 알아볼 수 있습니다.

연체자대출을 찾는 분께

연체가 시작되면 하루하루 쌓이는 독촉과 이자 때문에 판단이 급해집니다. 그럴수록 「누가 빌려주나」보다 「지금 내 처지에서 어떤 문이 열려 있나」를 먼저 보는 것이 손해를 줄이는 길입니다. 연체 중이라면 소액 정책 대출로 급한 불을 끄고, 빚 자체는 채무조정이나 개인회생으로 묶는 것이 기본 순서입니다.

이 사이트는 연체 기간, 채무조정 단계, 소득 유무에 따라 쓸 수 있는 제도를 나누어 정리했습니다. 한도와 금리는 정책 상품 안내를 기준으로 적었고, 월 상환액과 이자는 모두 같은 계산 방식으로 다시 셈했습니다. 정책 상품의 조건은 해마다 바뀔 수 있으니 신청하기 전에는 해당 기관에 꼭 다시 확인하세요.